民族贫困地区农村信用社接入个人征信系统的难点和建议。

    2005年个人征信系统的推广和运行是基层人民银行工作的一项重头戏。根据今年总行征信工作部署，个人信用信息基础数据库要在试点的基础上扩大覆盖面，将有条件的农村信用社纳入系统。为了保证系统推广的顺利进行，人行临潭县支行对辖内农村信用社接人个人征信系统有关情况展开了调查。调查发现，当前民族贫困地‘区农村信用社接入个人征信系统有诸多难点，亟待解决。

    难点之一：农信社重视不够。个人征信在基层尚是一个新东西，又加上民族贫困地区信息比较闭塞落后，信用社许多职工对此不了解，领导对此不加重视。据调查，农信社领导普遍认为这项工作推广和运用都是人民银行的事，人行要求怎么搞就怎么搞，农信社只是操作，无需动脑筋、想办法。因此根本不去主动了解，也不想办法宣传学习，不计划给予重点倾斜和重点支持。

    难点之二：农信社电脑硬件设施差。据调查，临潭县农村信用社电脑设备很少，全县11个农信社只有4家拥有电脑，仅占机构总数的36%，而且机器设备老化，硬件设施明显不足。再加上我县农村信用联社与人行、各信用社之间未实现联网，客观上要制约个人征信业务开展。

    难点之三：农信社数据集中程度差。我县农村信用联社没有统一的个人信贷业务处理系统，数据集中靠手工汇总。全县只有城关、郊口、新城、冶力关四家基层社有电脑并安装了门柜综合业务处理系统，其他7家信用社至今仍为手工记账。这种状况严重阻碍着个人征信系统的建设和推广。

    难点之四：农信社个人贷款金额小，笔数多。截至2005年3月31日，临潭县农村信用联社共发放个人贷款为10947万元，笔数高达14422笔，人均借款只有。7590元。如果接入个人征信系统，成本很高，工作量相当大。

    难点之五：临潭县个人信用中介服务相当滞后a目前，临潭县仅有的提供信用服务的运作机构就是人民银行信贷登记咨询系统，但由于于刚刚起步，整体水平不高。除此之外，临潭县没有任何一家信用评估机构，农信社也没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系，个人的信用状况得不到科学、合理的评估。

    难点之六：信用社部分职工畏难情绪严重。调查发现，鉴于个人征信系统是一个新东西，又加上临潭县信用社职工普遍文化程度较低，计算机操作知识相当贫乏，所以他们对推广个人征信系统存在较大的畏难情绪。对这个新东西怕这怕那，心存等待．，心存侥幸，不敢去积极接受。通过访问几个信用社的职工；他们觉得不推广更好，如果非要推广，就等人民银行具体办法来了，尽量应付罢了。

    建议：

    1．统一思想，提高认识。个人征信体系是征信体系建设的重要环节，是防范化解金融机构信贷风险的有效手段，有助于金融信贷机构掌握和了解个人信用情况，缩短个人信贷审查批复时间，提高工作效率，提供更为宽松的信贷环境。因此，农村信用社领导要高度重视个人征信系统建设，从维护农信社长远利益和建设全社会诚信环境的角度出发，增强工作的责任感，大力宣传征信知识，推进个人征信系统的接入。

    2．加大电脑硬件设施投入力度。信用社应该认识到加大电脑硬件设施投入是对加快信用社业务发展的变相投资，也是新时代的必然要求，如果还是老一套的手工记账，这将对业务发展产生相当大的阻碍，所以信用社要尽量挤出资金，将各信用社的电脑硬件设施配齐配全。在促进工作效率、提升金融服务水平的同时，为建设个人征信体系做好准备。

    3．努力提高个人信贷数据集中程度。在有条件的基础上，尽快实现辖区内信用社之间的联网，实现信贷业务快速集中处理，保证个人征信系统的顺利推广。

    4．要切合实际，严密部署。针对个人贷款总额小、笔数多的状况，信用社要尽早将个人贷款分类，制定届时分期分批录入个人征信资料计划。作为个人征信系统管理部门的人民银行要加大工作力度，尽快出台针对贫困地区农信社推广个人征信系统的实施细则，将农村信用社纳入个人征信系统时要制定切合实际的计划，考虑分阶段循序渐进纳入系统。

    5．大力建设县级信用评估服务体系。随着信贷征信机制的健全，个人征信建设与管理将和基层金融业务发展的实际状况日益紧密。要大力建设适应县域经济和中小企业发展状况的信用评级体系，在此基础上，农村信用社要以农户信用档案为基础，加快建立个人信用征信系统，从而建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系。

    6．积极协调政府支持此项工作。个人信用建设和征信系统推广离不开地方支持，建议地方政府相关部门能够加大个人征信宣传力度和教育力度，配合人民银行对个人征信系统进行全盘规划、认真研究，在全社会倡导诚信光荣、失信可耻的信用环境，建立失信惩戒配套机制，为推广个人征信体系创造良好的外部环境。

    7．努力提高信用社职工素质。个人征信体系的早日建成有赖于一支理论业务素质过硬的个人征信队伍，希望上级主管部门及早对农信社人员进行理论业务培训，消除畏难情绪，为基层培养一支理论水平高、业务素质强的征信队伍，为个人征信系统建设推广做好基础保障。